今年在美國最火紅的信用卡非CSR (Chase Sapphire Reserve) 這張卡莫屬，
100,000點的開卡禮 (目前已降至50,000點)，
若用在旅行可以折算少說$1,500美金 (當然對安弟來說價值就不止$1,500)，
三倍的點數加成在餐廳、交通、住宿方面，
一塊美金消費可以拿到三個點數的回饋，
外加機場Priority Pass貴賓室、汽車第一責任險、飛機取消或延遲補償和行李遺失補償等等福利，
而年費只僅僅有$150美金 ($450年費中，其中$300可抵交通費)，
這張卡拿回台灣使用還是張頂級卡嗎？
答案是肯定的！
不過這樣還不足以說服，
所以今天安弟就要來做個小小的分析，
只單純拿CSR與元大鑽金卡消費回饋來比較，
而不考慮CSR額外的福利如租車保險等等。
鑽金卡
年費$1800台幣，
但首年若申請電子帳單或消費滿15萬即免年費，
其實就可以看成是一張免年費的卡，
畢竟台灣信用卡與個人信用無掛鉤，
多數人可能就是賺個一年的回饋就剪卡。
國內消費1.2%現金回饋，國外消費2.2%現金回饋 (指定國家海外消費3%，但要刷滿$20,000台幣才有)，
國外交易手續費1.5%。
基本上我們就簡化這張卡的回饋，
就簡單把它看作是1.2%回饋率，
畢竟要在指定季節和指定國家消費滿$20,000台幣也不是一件容易的事，
相信有3%-1.5%回饋的人也是少數。
ＣＳＲ
年費$4500台幣，
最強的福利就是將點數轉成航空哩程數用以兌換免費機票，
以小弟換票的原則，
若1哩的價值不超過 2 cents (就是台幣0.6元)，
那這機票就不值得換。
所以對我來說1點的價值就是至少 2 cents，
所以我們可以想成每一點的回饋相當於就是有2%的現金回饋。
繳費方式：
ＣＳＲ在台灣使用最麻煩的就是繳費，
但若你有台灣花旗跟美國花旗的帳戶，
並開通Citi Global Transfers，
從台灣轉去美國的錢就完全不用手續費，
這也是一般最划算的繳費模式，
請參照以下的範例：
以5/5/17台幣美金匯率為例：
台灣銀行即期買進：30.13
花旗銀行即期買進：30.115
XE current converter：30.2
若以台銀換匯再匯錢至美國，
這時就會產生三種手續費，
首先，台銀的匯出手續費$13.3美金，
再者，中間銀行手續費$20-25，
最後，美國銀行手續費$15，
等於匯款一次就會被扣大約$50美金。
這時花旗的CGT優勢就很大，
即使在匯率上輸給台銀0.05%，
除非你單筆匯出金額超過十萬美金，
否則，花旗CGT的轉帳費用加上匯差就會比台銀轉帳來的划算。
回到CSR與元大鑽金卡的比較，
若使用花旗CGT繳費，
等於在匯率上我們給花旗賺走約0.28%的匯差 ((30.2-30.115)/30.2)，
加上CSR是Visa系列的，
Visa在台幣匯美金上會比國際匯率差大約0.05%，
所以在台灣使用CSR並以花旗CGT繳費，
總共產生0.33%左右的費用要付給花旗跟Visa。
根據以下資料顯示交通費與飲食費用約佔總刷卡量的四成，
https://www.nccc.com.tw/wps/wcm/connect/zh/home/openinformation/CaseAnalysisIntroduce/CNT_05_998_20161103160146
現在我們假定CSR的平均報酬為 (3*0.4+1*0.6) * 2 = 3.6%，
計算break-even來算出要刷多少這兩張卡會有相同的價值，
1.22% = (3.6%-0.33%) * X - 4500
X = 219,512
只要一年刷超過22萬台幣，
CSR的點數價值就超過鑽金卡的現金回饋。
根據花旗在2014年的統計，
台灣人均刷卡消費每個月約為1.6萬，
年消費額就約莫超過19萬，
一個家庭就遠超過22萬台幣的開銷，
所以結論是CSR在台灣使用即使僅單純考慮刷卡拿點數而不考慮其他優惠，
都仍是一張值得放在皮夾內的卡。
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